互聯(lián)網(wǎng)金融概況

2014年3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在十二屆全國人大二次會議上作政府工作報告時提出了要制定“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動計劃，同時，第 一次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，傳達(dá)國務(wù)院高層對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大力支持，這也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融正在被納入中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)節(jié)之中，成為中國金融改革的新突破、新力量，為我國金融業(yè)發(fā)展構(gòu)筑嶄新藍(lán)圖。

▼互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

現(xiàn)在這個時代是一個高度信息化的時代。街頭巷尾的人們，開口閉口談?wù)摰耐茧x不開“互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)型升級”這個綜合的主題。時間倒退幾年，可能我們誰都不會想到，一款小小的余額寶產(chǎn)品竟然掀起互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，構(gòu)筑起萬億規(guī)模的新興市場。從2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融成為時下最時髦的熱門詞之一，無數(shù)人才和資本涌入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里，秉承普惠金融的偉大理想，讓金融接地氣、更極 致，推動它以驚人的速度發(fā)展。截至2014年12月底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)超過10萬億元，其中，第三方支付被廣泛應(yīng)用于電商平臺，市場規(guī)模達(dá)9.22萬億元，超過銀行支付；截至2015年6月底，P2P市場規(guī)模達(dá)1000億元，P2P平臺數(shù)量達(dá)到2000余家；眾 籌正在起步階段，但市場規(guī)模也達(dá)100億，平臺數(shù)量接近200家；另外還有其他幾種創(chuàng)新模式也分別占據(jù)著小部分市場。

▼互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

首先是跨界發(fā)展。隨著金融改革的推行和互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，金融企業(yè)的業(yè)務(wù)邊界逐步模糊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將金融產(chǎn)業(yè)鏈打通、融合，使得彼此關(guān)系更加密切、豐富。

其次是金融脫媒（金融脫媒就是擺脫銀行等金融媒介）。高 效、便捷是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的初衷，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來金融業(yè)變革式的發(fā)展，撼動傳統(tǒng)金融業(yè)。金融脫媒可以使得金融活動脫離傳統(tǒng)中介，省去不必要環(huán)節(jié)，提高 效率，增加信息透明度，減少信息不對稱。

互聯(lián)網(wǎng)金融——快捷、高 效、極 致

▼互聯(lián)網(wǎng)金融理念

官方對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。民間通常認(rèn)為，依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的金融活動都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)精神和金融機(jī)制的動態(tài)融合，使得經(jīng)歷變革的金融機(jī)制以更加快捷、低成本、高 效的方式應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)中，使得普惠金融能夠真的觸及到普通大眾，共享金融福利。

▼互聯(lián)網(wǎng)金融主要表現(xiàn)形式

P2P網(wǎng)貸：這是一個舶來詞，最初起源于英國，譯為個人對個人的直接貸款。現(xiàn)在泛指通過第三方平臺，實(shí)現(xiàn)資金借貸的匹配。通常一份貸款由一個機(jī)構(gòu)、一個社團(tuán)、一個企業(yè)或數(shù)人共同貸出，這樣可以很大程度地分散風(fēng)險，同時起到監(jiān)督、檢查作用。其操作模式分為純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、純線上模式和線上線下相結(jié)合模式、無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式 。以阿里的小貸公司、拍拍貸、宜信網(wǎng)等為代表的P2P網(wǎng)貸是目前小微企業(yè)和個人客戶取得資金來源的最主要互聯(lián)網(wǎng)金融方式之一。

眾 籌：即大眾 籌資，項(xiàng)目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)的傳播特性，向公眾展示自己的創(chuàng)意，爭取得到足夠的認(rèn)可和支持，募集公眾資金的模式。眾 籌目前在國內(nèi)仍處于起步階段，包括公益眾 籌、回報眾 籌、產(chǎn)品眾 籌、股權(quán)眾 籌、產(chǎn)權(quán)眾 籌、債權(quán)眾 籌等多種方式。但被大家廣泛關(guān)注的股權(quán)眾 籌，一些籌資者由于承諾了保本，承諾了固定收益，沒有搞清眾 籌與非法集資的關(guān)系而使項(xiàng)目遭遇了滑鐵盧。

第三方支付：是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。目前，以支付寶、財付通、快錢等為代表的第三方支付方式已成為電商平臺最主要的支付方式。

直銷銀行：通過互聯(lián)網(wǎng)為廣大用戶提供金融服務(wù)，幾乎不設(shè)立實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，客戶從開戶到轉(zhuǎn)賬、理財?shù)染梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)直接辦理，打破時間、地域、網(wǎng)點(diǎn)限制，同時也能提供更優(yōu)惠的貸款利率、更高的存款利息 。但從國外直銷銀行的發(fā)展歷程來看，發(fā)展前景并不樂觀。直銷銀行不是倒閉就是被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)收購，成為了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一個補(bǔ)充。2013年9月，北京銀行與其境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團(tuán)聯(lián)手推出中國第 一家直銷銀行，至于前景如何，還有待于市場的進(jìn)一步檢驗(yàn)。

網(wǎng)絡(luò)貨幣：指以比特幣為代表的各種數(shù)字貨幣。在德國宣布比特幣合法后，人們都對這種虛擬貨幣有了更深的了解。未來，網(wǎng)絡(luò)貨幣的爆發(fā)或許能夠催生真的顛覆性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，能更加深層次的影響傳統(tǒng)銀行業(yè)。但是，如果說其他幾種互聯(lián)網(wǎng)金融的形式是在向傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出挑戰(zhàn)的話，那么網(wǎng)絡(luò)貨幣的誕生就是在對抗央行了。如此看來，讓網(wǎng)絡(luò)貨幣合法并加以廣泛應(yīng)用，尚需時日。

另外，也有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新表現(xiàn)形式還包括余額寶模式、電商金融模式、供應(yīng)鏈金融模式等，但筆者認(rèn)為，這些模式要么已包含在上述模式中，要么目前還不是市場上的表現(xiàn)主體，在這里不再一一贅述。

傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融變革

長期以來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在中國處于一個很優(yōu)勢的地位，中國的存貸差明顯高于發(fā)達(dá)國家，銀行過度依賴存貸款生存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融浪潮來勢洶洶，讓傳統(tǒng)行業(yè)為之膽顫，自己不改變就會被改變，傳統(tǒng)金融業(yè)在遭受沖擊的同時也在努力改變自己的業(yè)務(wù)模式。

▼移動支付占領(lǐng)支付業(yè)

第三方支付平臺的誕生使得銀行從傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)收取的費(fèi)用越來越少，根據(jù)統(tǒng)計，2015年底互聯(lián)網(wǎng)支付將突破10萬億元。同時，移動支付比例不斷提升，用戶移動支付的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成。尤其值得一提的是2015年，丹麥推出了一項(xiàng)議案，如果獲得通過，國家將于2016年起全部取消現(xiàn)金。假如這項(xiàng)動議成為現(xiàn)實(shí)，對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊是可想而知的。所以，要應(yīng)對這種競爭，傳統(tǒng)支付業(yè)需要融入移動、網(wǎng)絡(luò)的元素，讓支付更加便捷。

▼銀行業(yè)被迫變革

隨著各種互聯(lián)網(wǎng)金融措施的問世及推廣，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也不斷出現(xiàn)在大眾視野，可以直接通過手機(jī)操作，期限靈活，收益可觀。這很大地沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，撼動了銀行優(yōu)勢地位，促使其革新業(yè)務(wù)。以前的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)遍地開花，靠人海宣傳戰(zhàn)術(shù)等來增加業(yè)務(wù)量的措施將不復(fù)存在。對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)來講，如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的這些沖擊，解決好龐大的網(wǎng)點(diǎn)、人員問題，實(shí)現(xiàn)與新生金融措施的對接，也是需要馬上面對和急需解決的問題。

▼小貸業(yè)得到重視

融資難一直是中國中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，中小企業(yè)很難從銀行得到貸款，而民間借貸極不規(guī)范。P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融小貸模式的出現(xiàn)讓小貸業(yè)迎來了創(chuàng)新性發(fā)展，為中小企業(yè)帶來了福音。市場的蛋糕就么大，傳統(tǒng)銀行業(yè)若不想在這次競爭中失掉太大的份額，就要及早想措施應(yīng)對。

互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)牧業(yè)

普惠金融，是讓每一個人都享受到金融福利，當(dāng)然也包括中國廣大的農(nóng)村居民。然而一直以來，我國農(nóng)村金融發(fā)展遲緩，金融服務(wù)非常薄弱。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，手機(jī)的普及，利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶動農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)不是夢想，截至2014年年底，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1.78億。互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效、低成本的優(yōu)勢，簡便快捷的操作讓其具備嵌入農(nóng)牧業(yè)的先天優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)牧業(yè)將是一個更加豐富多元的融合，未來發(fā)展趨勢會更加多樣，目前，主要有以下幾個方面：

▼農(nóng)牧業(yè)電商平臺

2015年的中 央一號文件提出：“大力支持電商、物流、商貿(mào)、金融等企業(yè)參與涉農(nóng)電子商務(wù)平臺建設(shè)，開展電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范?！鞭r(nóng)牧業(yè)電商平臺是指與互聯(lián)網(wǎng)金融互為依托，利用大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合信息資源，提高農(nóng)牧業(yè)運(yùn)作效率。平臺要進(jìn)行專業(yè)化設(shè)計，打造接地氣的農(nóng)牧業(yè)電商。

▼農(nóng)牧業(yè)倉儲物流

農(nóng)牧業(yè)物流一直是農(nóng)牧業(yè)發(fā)展瓶頸，交通不便、信息不便導(dǎo)致農(nóng)牧業(yè)物流成本居高不下，發(fā)展效率較低。未來可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，構(gòu)筑生態(tài)農(nóng)牧業(yè)倉儲物流，使我們的農(nóng)牧企業(yè)更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

▼P2P農(nóng)牧業(yè)網(wǎng)貸

融資難是廣大農(nóng)村經(jīng)銷商、養(yǎng)殖戶所面臨的一大難題，互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰能在一定程度上解決這些問題。飼料企業(yè)給客戶的賒銷款，從一定程度上來講，也可以看作P2P的一種表現(xiàn)形式。在未來，隨著信息的進(jìn)一步透明，隨著進(jìn)一步系統(tǒng)的對客戶信息的歸集整理，通過行業(yè)中的各種協(xié)會、組織、擔(dān)保公司等，P2P可以發(fā)展成專業(yè)為經(jīng)銷商、養(yǎng)殖戶、供應(yīng)商甚至屠宰場、肉品銷售市場打造更加有針對性的融資平臺，在為這些客戶解決資金的同時，也為農(nóng)牧業(yè)從業(yè)者帶來多元化的理財形式，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

▼農(nóng)牧業(yè)第三方支付平臺

建立農(nóng)牧企業(yè)第三方支付平臺，也是大勢所趨，勢在必行的。問題是這個第三方平臺到底由誰來搭建，可能是飼料行業(yè)的某一家企業(yè)，也可能是某個養(yǎng)殖聯(lián)盟，或許是上游的某家原料供應(yīng)商，抑或是借助阿里或京東的支付平臺。農(nóng)牧行業(yè)的第三方支付，好大一塊蛋糕，具體怎樣來劃分，就交給市場來決定了。

雖然涉足農(nóng)牧業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融形式并不多，但我們行業(yè)的大佬們，都不肯屈居人后，在2014年起紛紛推出很多與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的應(yīng)用并嘗試探索：新希望六和與京東達(dá)成深度戰(zhàn)略合作協(xié)議，提出希望金融的概念；大北農(nóng)通過推動三網(wǎng)一通建設(shè)，提出智慧金融的說法；雨潤食品和遠(yuǎn)方中匯成立南京匯通農(nóng)商網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，推出養(yǎng)殖金融；正邦設(shè)立江西小牧人電子商務(wù)有限公司，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)融資。也有飼料企業(yè)，開始嘗試推出小規(guī)模的農(nóng)業(yè)貸融資平臺。禾豐集團(tuán)“逛大集”電商云平臺項(xiàng)目的啟動，更是值得期待，至于推出什么樣的顛覆性的農(nóng)牧業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融手段，借助互聯(lián)網(wǎng)金融這雙翅膀，實(shí)現(xiàn)農(nóng)牧企業(yè)的騰飛，讓我們拭目以待。