你知道現(xiàn)在銀行一年期定期存款利率是多少了嗎？今年10月底，央行年內(nèi)第5次下降存款利率，現(xiàn)在一年期存款基準(zhǔn)利率已經(jīng)到了1.5%，2014年11月這個(gè)數(shù)值還是3%。

利息越來(lái)越少，你是準(zhǔn)備把錢(qián)花了還是繼續(xù)存？要怎么存呢？這篇文章就幫你解決這個(gè)問(wèn)題。

談及利率下降，我得先告訴你外面發(fā)生了什么

有沒(méi)有感覺(jué)到最近很多東西都便宜了？這陣子你應(yīng)該發(fā)現(xiàn)，菜不貴、肉不貴、水果不貴。與此對(duì)應(yīng)，今年每個(gè)月會(huì)傳出CPI增速持續(xù)下降的新聞。這個(gè)CPI指的就是物價(jià)總水平，從今年年內(nèi)來(lái)看，前十個(gè)月，CPI增速僅8月份達(dá)到2%。也許你會(huì)說(shuō)，物價(jià)漲得慢，東西越來(lái)越便宜是好事啊？ 但要注意，這個(gè)“便宜”的前提是工資不變，設(shè)想一下，一旦工資也下降了呢？

伴隨著CPI增速的持續(xù)下滑，你可能還會(huì)聽(tīng)到一個(gè)詞——經(jīng)濟(jì)不景氣。佐證這個(gè)詞的有GDP、PPI（工業(yè)品出廠價(jià)格指數(shù)）、PMI（采購(gòu)經(jīng)理指數(shù)）……這里我就簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)大家都懂的GDP（國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）增速。

從數(shù)據(jù)可以看出，今年前三季度GDP增速是6.93%。退回到8個(gè)月前，今年3月份政府工作報(bào)告提及今年GDP目標(biāo)增速為“7%左右”。注意，“左右”這個(gè)詞就把6.93%涵蓋進(jìn)去了。

實(shí)際上，7%是近25年來(lái)很低的增速了。我翻了一下歷史數(shù)據(jù)，拿近的來(lái)說(shuō)，從2003年到2007年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，GDP增速均高于10%。2008年遭遇金融危機(jī)，從前一年14.2%的增速墜到了9.6%，2009年回升至9.2%，2010年出臺(tái)促經(jīng)濟(jì)政策，增速重登10%，2011再次滑下10%后，2012、2013兩年均為7.7%，2014年則到了7.3%。

物價(jià)增速一直降，真不是啥好事

可能你會(huì)問(wèn)了，GDP和CPI與普通百姓有啥關(guān)系？

① GDP增速持續(xù)高增長(zhǎng)，說(shuō)明各行各業(yè)景氣，發(fā)展好，就不容易失業(yè)，加薪機(jī)會(huì)還多。

② 坦白講，短期來(lái)看，CPI(物價(jià)總水平)同比增速下降的確對(duì)普通居民生活有好處，但這是在工資水平不變的情況下。如果，我是說(shuō)如果出現(xiàn)了以下的情況，咋辦？

物價(jià)同比增速下滑或下滑到負(fù)值——相關(guān)企業(yè)收益下降——國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展（你可以從GDP增速看出來(lái)）下降——降薪或失業(yè)——沒(méi)錢(qián)消費(fèi)——社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力降低，進(jìn)而物價(jià)再次下降……

這個(gè)螺旋式的后果只能用四個(gè)字來(lái)形容——“不堪設(shè)想”。

GDP、CPI都和利率緊密聯(lián)系

說(shuō)到這兒，你可能想問(wèn)，什么原因引起的CPI、GDP減速呢？又和利率有什么關(guān)系呢？

我個(gè)人認(rèn)為，兩個(gè)增速數(shù)值的下滑（當(dāng)然還得綜合其他數(shù)據(jù)），反映出實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域面臨通貨緊縮的壓力和風(fēng)險(xiǎn)（這里只能說(shuō)實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，因?yàn)楣墒械忍摂M經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域還存在著滯脹）。

也正因如此，就不難理解央行持續(xù)降息降準(zhǔn)的目的了。年內(nèi)央行持續(xù)發(fā)力，5次下降存貸款基準(zhǔn)利率，5次下降存款準(zhǔn)備金率（商業(yè)銀行存在央行里的錢(qián)也會(huì)有利息），希望以此刺激消費(fèi)、降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本。其實(shí)去年年底以來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了一系列刺激樓市的政策，在農(nóng)業(yè)、電商等領(lǐng)域搞了很多的改革措施，這都是從需求的角度來(lái)刺激消費(fèi)。

趕快普及一個(gè)新名詞“供給側(cè)改革”

雖然一直在刺激消費(fèi)，但貌似這個(gè)方法不太給力了，按專(zhuān)業(yè)的說(shuō)法“消費(fèi)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的邊際效用降低”。通俗解釋就是，以前你花1元錢(qián)能帶動(dòng)2、3元錢(qián)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但現(xiàn)在1元錢(qián)消費(fèi)就是1元錢(qián)增長(zhǎng)了。

于是，近期你能聽(tīng)到一個(gè)很熱的詞語(yǔ)叫做“供給側(cè)改革”。也就是從供給的角度出發(fā)，但并非減少供給。由于這個(gè)詞語(yǔ)和美國(guó)里根的供給學(xué)派特別像，因此目前沒(méi)有任何專(zhuān)家學(xué)者“敢”出來(lái)深度解讀一下。

我們可以這么理解：目前百姓并不是沒(méi)有消費(fèi)能力，動(dòng)輒幾萬(wàn)的車(chē)子，動(dòng)輒幾千的某國(guó)電飯煲，動(dòng)輒上萬(wàn)的馬桶蓋，都能買(mǎi)得起，差的就是品質(zhì)問(wèn)題。國(guó)家提“供給側(cè)改革”的最終目的就是優(yōu)化供給，通過(guò)減少稅費(fèi)等措施，讓企業(yè)生產(chǎn)出更好的產(chǎn)品。

因此，近期各種降低或改革稅費(fèi)的政策可能會(huì)出臺(tái)，敬請(qǐng)關(guān)注！

提前有點(diǎn)兒心理準(zhǔn)備 明年利率還得降

扯得有點(diǎn)遠(yuǎn)，回到百姓的錢(qián)袋子周?chē)?，?shí)行“供給側(cè)改革”，存款利率還會(huì)變嗎？

我查了一下，國(guó)家最近的對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)政策的提法是：11月10日，國(guó)家主席習(xí)近平主持召開(kāi)中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議表示，“要堅(jiān)持積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策”。

既然談及穩(wěn)健的貨幣政策，肯定會(huì)保持延續(xù)性，那么明年還有降息的空間。民生證券研究院執(zhí)行院長(zhǎng)管清友預(yù)計(jì)，明年貨幣政策方面降息的次數(shù)會(huì)明顯減少、降準(zhǔn)的次數(shù)不會(huì)少于今年。

不管利率怎么降 你都能玩轉(zhuǎn)“錢(qián)滾錢(qián)”

可以預(yù)期，存款利率不會(huì)升了，你的錢(qián)袋子到底要怎么做才能鼓起來(lái)？

一、銀行存款：10萬(wàn)元存不同銀行，五年利息差7000多元

在降息降準(zhǔn)的同時(shí)，今年10月25日起，央行對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。也就是說(shuō)，各家銀行有自主定價(jià)權(quán)，利息高低自己說(shuō)得算。普通市民存款的話可以多走走，貨比N家。

從11月24日幾大銀行官網(wǎng)公布的利率來(lái)看：中農(nóng)工建交五大國(guó)有銀行定存利率一致，只是郵政儲(chǔ)蓄的一年期定存利率比其他五家高0.03%。

實(shí)際上，與股份制商業(yè)銀行利率相比，國(guó)有行沒(méi)啥吸引力（后面有股份制銀行利率表）?？赡芤舱且?yàn)槔?shí)在太少，截至10月底，30天時(shí)間里，四大行各項(xiàng)存款流失4474億元（當(dāng)然還有股市分流等原因）。

與國(guó)有商行相比，股份制銀行的利息更吸引人。11月24日各家股份制銀行官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，沈陽(yáng)一家銀行五年期定存利率高達(dá)4.22%，而這個(gè)數(shù)值和銀行理財(cái)已經(jīng)不相上下了。

來(lái)算一筆賬更直觀一些，如果你有10萬(wàn)存款，存五年能差多少？

按某股份制銀行五年期利率4.22%來(lái)計(jì)算，一年利息4220元，五年利息21100元。

按國(guó)有銀行2.75%的年利率計(jì)算，一年利息2750元，五年利息13750元。

也就是說(shuō)，五年的利息差了7350元。

二、銀行理財(cái)：能買(mǎi)一年期就別買(mǎi)一個(gè)月的

伴隨著利率的下降，銀行理財(cái)?shù)氖找媛室仓鸩浇档停?%這個(gè)數(shù)值已經(jīng)成為近半年的神話。目前銀行理財(cái)?shù)哪昀势毡榻档?%左右，一些固定利率的理財(cái)產(chǎn)品在3.5%左右，不過(guò)這個(gè)數(shù)值也比銀行一年期定存很高的1.95%高出近一倍了。

下手秘籍：值得注意的是，由于預(yù)期還有降息空間，那么你在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要注意碰到收益高的果斷下手，投資期限越長(zhǎng)越好，能買(mǎi)一年的就別買(mǎi)一個(gè)月的。

三、國(guó)債產(chǎn)品關(guān)注不吃虧

由于收益的相對(duì)固定，債券類(lèi)產(chǎn)品就成了降息之后更搶手的品種。對(duì)于我們普通市民來(lái)說(shuō)，可以關(guān)注國(guó)債、債券型基金。

我查了一下，2015年最后一次發(fā)行儲(chǔ)蓄國(guó)債是在11月10日，當(dāng)時(shí)三年期票面利率4%，五年期4.42%。

下手秘籍：由于還有降息預(yù)期，因此打算買(mǎi)國(guó)債的要注意了，2016年的儲(chǔ)蓄國(guó)債將從3月開(kāi)始發(fā)行，一定要搶先買(mǎi)入。此外，提示大家，國(guó)債也可以網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)哦！

此外，如果買(mǎi)不到債券，還想分享債券的收益，債券型基金也是一種不錯(cuò)的選擇，定期定投的方式選擇債券型基金，幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。

寫(xiě)在后面

一句老話，你不理財(cái)，財(cái)不理你。不管有多少錢(qián)，不管有沒(méi)有開(kāi)始，從100元開(kāi)始，你會(huì)看到數(shù)字的變化，也許，你也會(huì)變化。

一家之言，僅供參考。